De ce daunalitatea asiguratorilor ne intereseaza pe toti

Postat de Radu Vrabie (RCA Ieftin) in data de 2012-03-29 17:31:12

Suntem asaltati zi de zi cu informatii despre Casco si RCA insa de obicei retinem cu precadere pe cele referitoare la tarifele practicate de asiguratori si mai putin pe cele privind frecventa sau rata daunei. Ar trebui sa fim interesati si de evolutiile acestor indicatori din urma intrucat orice modificare va conduce la o recreionare a preturilor.

Rata daunei reprezinta unul dintre cei mai importanti indicatori utilizati de companiile de asigurari atunci cand stabilesc cotatiile ce vor fi avansate in campaniile de vanzare. Valoarea indicatorului se calculeaza plecand de la despagubirile platite de companii, rezervele constituite pentru plata dosarelor care se afla inca in lucru si estimarile privind valoarea daunelor din perioada imediat urmatoare, toate acestea raportate la valoarea primelor castigate de companii de la clienti.
Nu trebuie neaparat sa purcedem la calcularea indicatorului ori de cate ori dorim sa achizitionam o polita. Oricum, valorile sunt furnizate de majoritatea site-urilor dedicate pietei de asigurari. Trebuie doar sa ne aruncam un ochi din cand in cand peste aceste informatii pentru a nu mai fi supusi presiunii mass-media atunci cand se fac estimari privind evolutia primelor de asigurare. Nu de alta, dar unele pronosticuri privind cresterile pe segmentul RCA creeaza degeaba panica in randul clientilor.
Rata daunei pe segmentul Casco

Potrivit datelor furnizate de Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR) dar si a celor primite de la companii ce nu au calitatea de membru UNSAR, valoarea ratei nete a daunei la finele primelor trei trimestre ale anului a fost in cazul Casco de aproximativ 78%.
Asta inseamna ca pentru fiecare 100 lei castigati de companiile de asigurari de la client, acestea au returnat in medie 78 lei sub forma de despagubiri pentru daune.
Fata de anii anteriori se constata o usoara reducere a valorii ratei daunei. In aceste conditii, privind media, putem presupune ca tarifele aferente Casco pentru 2011 nu vor suferi modificari notabile. Rationamentul este intarit si de scaderea procentajului de reinnoire a politelor, situatie ce obliga asiguratorii sa fidelizeze clientii ramasi si deci sa le ofere uneori chiar si discount-uri.
Pana acum am discutat raportandu-ne la media sectorului. Mai multe informatii privind evolutiile tarifelor, pentru fiecare societate in parte, putem obtine prin studierea ratei nete individuale a daunei. Valorile punctate de companii se inscriu intr-un ecart considerabil. Cu cat rata daunei este mai mare cu atat cresc sansele majorarii tarifelor astfel incat asiguratorul sa poata reaseza portofoliul pe fundamente mult mai solide.
Valoarea indicatorului rata neta a daunei la 30 sept.2010 pe segemtnul Casco

* Sursa UNSAR
* Companiile sunt ordonate descrescator, in functie de cota de piata detinuta pe sectorul Casco
Rata daunei pe segmentul RCA (vezi tabel la sfarsitul articolului)

Aceleasi date UNSAR releva o ajustare a ratei nete a daunei inclusiv pe palierul RCA.
Asiguratorii au ajuns dupa primele trei trimestre ale anului sa plateasca despagubiri de aproximativ 72 lei pentru fiecare 100 lei castigati de la client. In trecut, raportul era mult mai nefavorabil asiguratorilor. Situatia releva faptul ca asiguratorii au crescut tarifele de-a lungul ultimilor ani insa majorarile au fost moderate.
Desi piata este oarecum omogena din punct de vedere al riscului si pe segmentul RCA ecartul in care se inscriu valorile ratei daunei este extrem de larg. Exista companii care au inregistrat o valoare de 40% (!) in timp ce altele au depasit pragul de 100%.
Presupunand ca nivelul cheltuielilor de achizitie si de administrare a politelor este asemanator, cel mai probabil vom gasi oferte mai bune din punctul de vedere al preturilor in cazul societatilor cu valori reduse ale ratei. Acum ramane de vazut daca si serviciile pentru care am platit mai putin la o societate sunt la calitatea dorita.
Valoarea indicatorului rata neta a daunei la 30 sept.2010 pe segmentul RCA

* Sursa: UNSAR
* Companiile sunt ordonate descrescator, in functie de cota de piata detinuta pe sectorul RCA

Inapoi la categoria Asigurari generale